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賴金昌:個人信貸催收行業的正規化

2019/07/08

賴金昌:個人信貸催收行業的正規化

西固 陽光催收 

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618日,“個人信貸催收行業規范發展研討會”在北京舉辦,會議由北京信用協會主辦、中國消費信貸催收行業協會籌備組協辦。

會議吸引了200余人參會,央行征信中心、公安部網絡安全局、地方金融監管局、國務院參事室金融研究中心等相關單位的官員,世界銀行集團國際金融公司(IFC)高級金融專家、中國人民大學、中國政法大學、湘潭大學等院校的相關專家學者,中國互聯網金融協會以及中國工商銀行、中國農業銀行、廣發銀行、交行銀行、平安銀行等銀行的信用卡中心高管,螞蟻金服、京東數科、度小滿金融等金融機構高管以及大成等律師事務所的專家,就催收行業監管立法、行業自律、陽光發展展開討論。

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世界銀行集團IFC東亞和太平洋區金融基礎設施技術援助負責人賴金昌出席會議并發表主題演講。

 

演講實錄:

賴金昌:

大家早上好!

我將對“個人信貸催收行業的正規化”這個議題作一個概念性的講解。由于時間限制,我只對某些細項作解釋,其余的大部份細項,我只在這里列出來,不做解釋。

在一個正常的經濟體中,催收是信貸生命周期的一個必要環節,因此,催收行業是一個必須存在的行業。既然叫“行業”,或者叫“市場”,必須要有多樣性才能構成一個“市場”。

所謂多樣性,從信貸權人的角度來說,即在面對困境債務人時,要有若干選擇,而不僅僅只有一種選擇。拿催收來說,個人債務違約時,信貸權人可以啟動一個內部的催收程序,內部催收程序可以做的工作很多,這些工作不一定是起訴,起訴是最后才會采用的一個不得已的方式。一般來說,起訴的比例是很小的。如果一個國家要建立一個良好的催收行業,首先需要強調的是,不鼓勵使用司法途徑,而是要盡量發展司法之外的方式。在零售信貸行業,在任何一個時點,處于財務困境的個人債務人的數量都很多,每個案子的情況也都不同,司法救濟的成本會很高,時間會很長。首先強調這點是為了糾正前面一位發言人的說法。

如果將催收比做一個大“圈”,在這個大圈里面有一個很小的小圈是司法途徑。催收業務在很大程度上屬于信貸業務或者信貸流程中的一個正常環節,而不是一個司法動作。借款人出現債務違約,其原因是多種多樣的,比如:

1、可能是一次性的技術性拖欠;

2、債務人可能有更嚴重的流動性困難,或生意挫折,或家庭變故;

3、債務人有能力還款,但不愿意還;

4、債務人可能已經資不抵債了。

對于信貸機構來說,在個人債務人出現違約時,根據具體的情況,應該有多種選擇,比如:

1、了解客戶情況,有規律地提醒還款;

2、暫時止付/豁免(forbearance),甚至幫助客戶渡過臨時性難關;

3、啟動機構內催收程序;

4、請求第三方債務催收公司的幫助;

5、轉讓逾期資產,包括通過資本市場出售。

因此,從一個金融工作者的角度來說,所謂的催收,大部分工作是跟借款客戶進行溝通,告知他相關的債務狀況和選擇,進行相應的解釋,甚至還要幫助借款人克服困難,幫他制定一個新的還款計劃。在大多數情況下,這并不是一件需要依靠法院來解決的嚴重的事。有些法律人的理解是線性的,“你如果不還錢,我就發一封律師函或把你告到法院去”?,F實中大多數情況下不是這么做的,只有少數的情況才應該采用司法手段。此外,使用第三方催收公司也僅僅是信貸機構的若干個選擇當中的一個,它不是唯一的選項。

我們之所以需要催收行業或者催收市場,它真實的目的是什么呢?是希望市場中的各參與方能夠共同合作,僅僅靠單個信貸機構一家的力量是不夠的。合作的唯一目的是為了提高回收率(Recovery Rate)。假如說你的回收率可以從30%提高到40%,這增加的10%的回收款可以提高你的ROE,也可以拿出來跟合作方分成,這就是這個市場的基本運行規律。 

那么回收率跟什么有關呢?與信貸機構和第三方催收機構的努力有關,但更重要的是,回收率的高低主要取決于一個經濟體的“規制環境”。個人債務催收的回收率在國際上還沒有可以橫向比較的數據。因此,只能以法人類債務人的情形為例,企業資不抵債情況下的回收率,國際上有統一的可比較數據,OECD國家是70%多,中國30%多,柬埔寨是20%以下。例如,我們最近在柬埔寨啟動了一個破產制度和催收行業改革項目,主要目標是把回收率提高到25%以上。如果回收率太低,信貸機構的放貸信心不足,會嚴重阻礙金融普惠。再以柬埔寨為例,有可能把回收率提高到70%多嗎?在可預見的未來應該不可能,這考驗的是一個國家的治理能力。

債務催收,特別是第三方催收,是一個正常的行業,服務的不僅僅是信貸機構,也包括電信公司、零售業中的分期融資提供者,以及經濟中任何有分期付款銷售的其它商事主體等。在發達市場中,催收市場的規制安排主要包括:

催收法律或條例。

1、催收行業的監管機構。

2、一家以上的催收行業協會。

3、行為準則。

4、投訴和異議處理機制。就這點解釋一下,其它幾點沒有時間解釋。相對大一點的公司要在內部建立投訴解決機制。有人投訴了,應該有專門的團隊進行處理。如果他對你公司的處理不滿意,可以投訴到行業協會,對行業協會不滿意,可以再投訴到監管機關,對監管機關不滿意,還可以找仲裁機構,可以找調解機構,再不滿意,可以告到法院?,F在中國和其他國家一樣,也開始建立針對金融服務的非訴糾紛解決機制,在這方面,人民銀行已經建立了四個金融爭議調解中心。這些對于處理投訴和異議有很大的意義,應該表揚。我們IFC這邊也提供了一些知識性的支持。

5、行業認可的最佳實踐、工具、會議、出版物等。

6、核心金融基礎設施:破產制度、金融消費者保護框架、征信體系等 

應該認識到,負責任的催收(Responsible Debt Collection)行業是發展有效率的、公平的信貸市場(普惠信貸市場)不可缺少的一個要素。大部份發展中國家面臨債務催收市場正規化的困難,金融監管當局應當在其中發揮更重要的作用。在這方面,金融監管當局的中期目標可以包括:

1、構建有效和平衡的“信貸提供者-借款人關系,信貸機構不過度放貸,借款人也不過度舉債。

2、防止競爭性收賬。金融監管機構,包括在座的銀行,最害怕的事情是競爭性收賬,這對整個社會都不是一件好事,成本很高?!案偁幮允召~”是什么意思?財務困境情形大多數涉及一家以上的信貸機構。假設一家企業違約了,所有的信貸機構都會很著急,馬上到企業貼封條,然后給法院打電話,找自己認識的公權機關采取行動。如果各個信貸權人都這么做,最終的結果是每家機構收回來的錢都很少,由此造成的社會成本非常高,可能毀掉一個人,也可能毀掉一家企業。所以,這個是必須避免的,這也是金融監管當局的責任。

3、有解決個人債務困境和逾期還款的不同選項/路徑。催收機構需要根據借款人違約的具體情況,選擇合理的解決路徑。并不是說一欠款就采取什么措施。個人出現欠款了,催收機構首先要收集信息,了解情況,具體事情具體分析,做出判斷,然后再采取相應的措施。如果借款人有一些臨時性困難,催收機構還可以幫助他解決困難。去法院打官司不是催收的根本目的,當然,在沒有選擇的時候,也是最終不得已的一個選項。司法救劑的主要意義在于為市場提供一個最終的、兜底的“預期”。假如庭外的途徑有若干,平均結果為Y1、Y2、Y3Y4,而走法院途徑的平均結果(回收率)為X,市場參與方自然會選擇整體上高于X的途徑。

4、處于財務困境的債務人能及時恢復或退出,避免大規模困境債務留滯。金融監管當局需要想的是,處于財務困境的借款人,不管是個人還是企業,要讓他們盡快恢復還款能力,或讓他們能夠快速退出。如果做不到這一點,就會在經濟中形成大規模的困境債務滯留,甚至帶來金融危機。這是很嚴重的問題,首先,主權債務的評級馬上就會降低,信貸機構也沒有信心去發放新的貸款,需要借錢的人也借不到錢了。這會對金融普惠帶來負面影響,回收率肯定也會處于很低的水平;在危機時,經濟恢復的過程會很慢。

5、合理的、可預期的回收率(從而給信貸機構足夠的信心,促進金融普惠)。

6、存在一個活躍的不良債權交易市場。不良債權要能夠買賣,例如,不良資產形成了,一個選項是可以賣給投資者、催收公司等,讓他們幫助收賬。這些都是合理的。

7、允許在必要時給逾期債務人發放新融資。對于已經形成不良的債務人,要允許信貸機構在必要時向其發放新的資金,這個也很正常。

8、合理的激勵結構,以避免信貸市場中產生過多的新問題貸款。

如何使個人信貸催收市場正規化?請見下面的圖,我這里就不做一一解釋了。


這些主要源自于我們機構在2008年金融危機后做的一項研究??傮w上,催收市場的正規化需要有三個方面的進步:

首先,要有一個好的規制環境。

其次,市場上的各參與方的行為必須規范和合規。

第三,消費者要有適當的金融能力(金融素養),能夠理解金融產品和權利。

在好的規制環境方面,我只解釋其中的一點。個人破產框架是一個必要的組成部份。它的目的并不是讓處于財務困境的個人都去破產?;砻馐降膫€人破產是一個不得已的辦法。個人破產框架的核心,是規范在真正的豁免式破產之前應該做哪些事情,如何能夠幫助個人進行債務重組,幫助個人構建一個還款計劃,讓他能夠恢復經濟能力,或者能夠讓他在努力誠實地還款了一段時間之后實現退出。這種制度更多強調的是法庭之外的解決途徑。在完整的個人財務困境解決框架下處理債務問題,存在三種途徑:

第一是自愿性協議。雙方自愿達成一個結果,給債務人制定一個新的還款計劃。在整個過程中,不會去找政府,跟政府沒關系,跟破產法也沒關系。

第二是屬于破產框架下的庭外程序。

第三才是庭內,通過正式的司法程序清理債務。

在目前中國的情形下,因為還沒有個人破產法,第二第二種途徑都不可能。金融監管當局應該有所作為,出面鼓勵和規范第一種途徑。

在市場機構的行為規范方面,不管是信貸機構還是催收機構,都必須有一個獨立的部門來制定催收的政策和行為規范,還要有獨立的內審線或合規線來監督和審計機構內部的行為。機構的內部治理機制很重要,不能依靠個人的覺悟,個人覺悟是靠不住的。此外,催收機構內部還要有一個消費者投訴處理機制。監管當局對于投訴要建立一個定期報告制度,并定期公布全市場的統計數據和相關分析。這在一些國家早已是常規工作,中國也已經有類似安排,但不知道有多少涉及催收表現的。

在具體的市場機構層面,催收最佳實踐的元素主要包括:

第一,要投資于透明的客戶關系,包括:客戶知情和客戶教育,合理的披露,避免掠奪性放貸行為等。

第二,要公平和尊重地與客戶打交道,包括:1)非歧視性地對待債務人;2)聯系的時間和頻率要合理;3)與債務人打交道時,要禮貌、尊重,使用非威脅性語言,絕不使用暴力;4)尊重債務人的隱私,不對外非合規披露逾期負債;5)為債務人提供逾期負債、過度負債的清理選項;6)遵循征信規制和征信外的數據規制。在中國目前的情況下,應該特別關注使用數據的合規性。數據有兩大類,一類是征信數據,征信數據是有很嚴格的規制要求的,有成文的東西,這一條要合規不難。征信之外還有一個很大的數據和數據分析市場,社會上有幾千家數據公司,他們不屬于征信機構。如何合規地使用第三方數據服務,目前還沒有明確的規制,這是一個問題。

第三,要發展專業的利益相關者關系,建立機構內的制度和技術能力,包括:1)不要求第三方機構執行另類催收動作,不外包自己不做的另類行為;2)不誤導公權機關,以掩蓋不良催收行為;3)對催收實踐及績效進行定期審計;4)為處于特殊困境的債務人提供特殊解決方案,包括引入NGO或其它類型的社會組織來幫助處于財務困境的個人;5)培訓員工,給予正確的激勵導向;6)開發新技術手段,以提高催收的效率和監控合規情況。 

最后,祝中國的個人信貸催收行業能夠盡快正規化。謝謝!

(根據會議發言整理,未經嚴格修改,僅供參考。)